El BCE sube otros 25 puntos básicos los tipos llevándolos a máximos de 2001 y telegrafía el final de las alzas.

El Banco Central Europeo (BCE) ha decidido este jueves continuar endureciendo su política monetaria, a pesar de la desaceleración de la economía de la eurozona (y con una recesión acechando a su mayor potencia, Alemania), dando de nuevo más importancia a su principal objetivo: el control de la inflación. Así, la institución ha vuelto a subir los tipos de interés 25 puntos básicos, siendo el cuarto incremento seguido de esta magnitud y el décimo consecutivo desde que en julio del año pasado comenzó a encarecer el precio del dinero. En total, 450 puntos básicos en 14 meses. En su comunicado con la decisión, el BCE ha telegrafiado que esta debería ser la última subida de tipos del ciclo.

De esta forma, con efectos a partir del 20 de septiembre, el tipo principal de refinanciación escala al 4,5%, una marca que no se alcanzaba desde hace más de 22 años (mayo de 2001). Asimismo, la tasa de depósito (donde los bancos de la eurozona aparcan su liquidez) sube al 4%, un nivel nunca visto. Mientras, la facilidad marginal de crédito (ventanilla de emergencia donde acuden los bancos a pedir liquidez) asciende hasta el 4,75%, algo que no sucedía desde finales de 2008.

"La inflación sigue disminuyendo, pero todavía se espera que se mantenga demasiado alta durante demasiado tiempo. El Consejo de Gobierno está decidido a garantizar que la inflación regrese oportunamente a su objetivo de mediano plazo del 2%. Para reforzar el progreso hacia su objetivo, el Consejo de Gobierno decidió hoy aumentar los tres tipos de interés oficiales del BCE en 25 puntos básicos", comienza el comunicado del BCE.

  

Cómo afectará a tu hipoteca la subida de los tipos de interés del BCE.

Este mismo jueves 15 de junio de 2023, el El Banco Central Europeo ha anunciado una nueva subida en los tipos de interés, dejando la tasa de depósito en el 3,5%, rozando su máximo histórico del 3,75%, algo que no se ve desde el año 2000. El tipo principal de refinanciación alcanza ya el 4%.

Esto afectará directamente al euríbor, que se verá arrastrado, influyendo en las hipotecas y el mercado inmobiliario, tal y como indica el experto de iAhorro Simone Colombelli.

¿Qué pasa con las hipotecas?

Por ahora, la nueva subida de los tipos de interés es una mala noticia para los hipotecados, sobre todo, para aquellos que tienen préstamos a tipo de interés variable, que seguirán viendo cómo las cuotas de sus hipotecas aumentan porque el euríbor también se verá obligado a seguir subiendo.

"En lo que respecta a las nuevas hipotecas, no creemos que vaya a afectar demasiado. Seguimos viendo que las entidades apuestan por hacer promociones concretas, durante uno o dos meses para atraer a nuevos clientes, pero no suben o bajan los tipos de forma general. Actualmente, vemos en las ofertas hipotecas mixtas se sitúan en torno al 2,5% TIN en el tramo fijo (los primeros 5, 10 o 15 años), las hipotecas fijas en el 3% TIN o por encima, y las hipotecas variables tienen diferenciales de hasta un 0,2%, y ya es casi imposible reducirlos más", indica el experto.

Por otro lado, Juan Villén, director general de Idealista/Hipotecas, ha explicado que la decisión del BCE de incrementar los tipos de interés en 25 puntos básicos, "supone mantener la presión creciente sobre el euribor, que posiblemente supere el nivel del 4% en breve y que ya está teniendo un efecto directo en todos los aspectos del mercado".

Para quienes quieren comprar una vivienda y necesitan hipoteca, la cuota mensual es mucho más elevada, y esto está expulsando a aquellos que tienen un poder adquisitivo menor, pues el precio de la vivienda no está bajando, de momento. Esto se nota en la fuerte caída del número de hipotecas formalizadas. Quienes ya tienen una hipoteca y ésta es variable, están viendo cómo se revisa al alza su cuota mensual, lo que invita a muchos a renegociar con su banco, o cambiar la hipoteca a otro banco, casi siempre buscando la tranquilidad del tipo fijo. Sigue habiendo hipotecas fijas en el mercado en torno al 3%, y mixtas con la parte fija inicial cercana al 2% o incluso por debajo, lo que hace que este proceso sea muy interesante para la mayoría.

Por otro lado, aquellas familias que tienen una hipoteca variable y cuentan con ahorros están optando por amortizar anticipadamente parte de la hipoteca, para reducir el pago de intereses y la cuota mensual. Esto afecta de lleno a la rentabilidad de los bancos, que ven cómo el nuevo volumen de hipotecas es insuficiente para cubrir la caída de la cartera de préstamos. En este escenario, muchos bancos están lanzando ofertas agresivas a tipo mixto, con un plazo inicial de 3-5 años fijo, para atraer clientes de otros bancos y también ganar clientes que necesitan financiar la compra de su vivienda.

Como resumen, es probable que durante los próximos meses el euríbor se mantenga en el 4%, con una fuerte caída en la constitución de nuevas hipotecas, un gran volumen de negociación de hipotecas existentes, con muchas amortizaciones anticipadas y los bancos manteniendo políticas de crédito prudentes, aunque sean agresivos en sus ofertas comerciales".

¿Puedo instalar una casa prefabricada 'Mobil Home' en suelos rústicos? La Fiscalía responde.

Las casas prefabricadas son una excelente alternativa si buscas una vivienda más económica (en comparación con las tradicionales), autosuficiente y de fácil instalación. Sobre este último punto, la alternativa 'mobil home' es idónea si queremos instalarla en suelos rústicos por sus características "móviles", pero ¿es legalmente posible?, ¿existe un vacío legal?

Al respecto, la Fiscalía defiende que no hay "vacío legal" para instalar una casa de este tipo en un terreno sin licencia urbanística y advierte, tanto a vendedores como a compradores, que una eventual instalación puede suponer penas de cárcel.

En este contexto, el Ministerio Público alerta en un documento publicado en su web sobre el incremento en los últimos años de la oferta inmobiliaria de casas móviles listas para instalar en "cualquier" espacio abierto bajo un supuesto "vacío legal".

Viviendas tradicionales de "ladrillo" y "cemento".

Al respecto, aclara que no existe tal "vacío legal" respecto a los permisos para instalarlas en "cualquier" terreno, ya que consideran que son viviendas como las fabricadas de "ladrillo" y "cemento".

Para ello, el decreto (que desmiente la existencia del mencionado "vacío legal"), analiza la actual normativa vigente, así como los pronunciamientos coincidentes de diferentes tribunales que han sido refrendados por diversas sentencias del Tribunal Supremo.

Casas sujetas a licencia urbanísticas de obras.

En esta línea, los tribunales han puesto de manifiesto que las viviendas prefabricadas están sujetas a "licencia urbanística de obras y a posterior control".

Además, los tribunales han rechazado la equiparación entre vivienda prefabricada y caravana ('mobil home'). "Es coherente con esa posición la tendencia jurisprudencial que considera que toda estructura habitacional requiere licencia con independencia de su sistema de fijación", argumentan.

"Los tribunales penales han seguido ahondando en ese criterio con posterioridad y consideran la vocación de permanencia como el elemento determinante para poder integrar el tipo penal del art. 319 del Código Penal determinadas instalaciones de naturaleza controvertida", sentencia el documento.

¿Es obligatorio el Seguro de Vida para pedir una Hipoteca?

Este instrumento, siempre opcional, protege a los herederos del inmueble.

Recibir una vivienda con una hipoteca puede ser una potencial causa de renuncia a la herencia. Muchos desconocen las herramientas con las que pueden proteger a sus herederos, entre ellas, la contratación de seguros de vida hipotecarios ligados al préstamo.

"Mediante la contratación de un seguro de vida ligado a la hipoteca, el cliente establece un seguro a favor del banco, de modo que, en caso de fallecer antes del pago de la hipoteca, la deuda quede satisfecha", explica Arantxa Goenaga, abogada y socia del bufete jurídico Circulo Legal Barcelona.

Este instrumento, siempre opcional, fue habitual hace unos años porque muchos bancos condicionaban el préstamo a la contratación de este seguro. Pero con la entrada en vigor de la Ley Hipotecaria de 2019 se estableció que esta práctica era una mala praxis bancaria y clarificó que la contratación de un seguro de vida es voluntaria.

  

El Coronavirus reduce la búsqueda de Vivienda en las grandes Ciudades.

La crisis que ha sumido el avance del coronavirus en España ha ocasionado ya cambios a corto plazo en los hábitos más comunes. Entre ellos, la búsqueda de vivienda que según un estudio de Idealista ha bajado del 44,1% en las capitales de provincia, antes de la expansión de la COVID-19, a un 38,8% actual. Un efecto que a la par ha hecho que aumente el interés por los mercados más reducidos en todas las provincias, con La Rioja a la cabeza.

Pinche Fotografía para Ampliar

La búsqueda de vivienda en lugares fuera de las grandes urbes ha descendido un 5,3% desde enero. Así lo detalla el citado estudio que representa un cambio de mentalidad para los españoles que durante este tiempo se han visto confinados en residencias, en muchos casos, pequeñas y sin opción a espacios al aire libre.

¿Cuánto cuesta tener una Vivienda en Propiedad cada mes?

Contar con una vivienda en propiedad no solo requiere disponer de la solvencia suficiente para afrontar la hipoteca, también acarrea una serie de gastos de mantenimiento que, en un primer momento, no suelen tenerse en cuenta.

Pinche Fotografía para Ampliar

En este sentido, según se desprende del último estudio de Casaktua.com, el presupuesto medio mensual de disponer de una vivienda es de 816 euros.

A hora de realizar una estimación del importe destinado a cada una de las partidas de su inmueble, los españoles indican, como es de esperar, que el desembolso más elevado se lo lleva la cuota hipotecaria, con unos 505 euros de media.

Además del gasto de la hipoteca, el presupuesto mensual se reparte entre los suministros de energía (107,8€/mes, de media), telecomunicaciones -teléfono, internet...- (78,6 euros/mes), comunidad (77,5 euros/mes) o agua y servicio de basuras (45,9 euros/mes), partidas comunes tanto en el alquiler como en la propiedad.

Los propietarios también deben asumir otros de carácter anual, como son el IBI (estimado por los españoles en los 360 euros/año, de media), el seguro del hogar (258 euros/año) o las reformas o reparaciones (618 euros/año).

En España, el 76% de los hogares tiene una vivienda en propiedad, sin embargo, sólo el 29,4% tiene todavía pendiente el pago de la hipoteca. La vivienda en propiedad en España se encuentra 10 puntos porcentuales por encima de la media de la zona euro.

  

¿Cómo quedarán los Impuestos y Gastos Hipotecarios con la nueva Ley que tramita el Congreso?

La nueva ley hipotecaria que se tramita en el Congreso de los Diputadoscambiará para siempre los gastos que asume el cliente cuando compra una vivienda mediante un crédito hipotecario. Hasta ahora corría con todos los cargos que se generaban por la formalización de la hipoteca: notaría, gestoría, registro, tasación y el AJD se quedaba fuera a raíz del último Real Decreto. Con la nueva normativa, cuando entre en vigor, serán los bancos quienes asuman todos estos gastos, salvo la tasación, pero el cliente seguirá pagando los gastos ocasionados por la compraventa. En principio, para el cliente supondrá un ahorro de 2.000 euros para una hipoteca media de 150.000 euros.

Pinche Fotografía para Ampliar

La nueva ley hipotecaria que se tramita en el Congreso de los Diputadoscambiará para siempre los gastos que asume el cliente cuando compra una vivienda mediante un crédito hipotecario. Hasta ahora corría con todos los cargos que se generaban por la formalización de la hipoteca: notaría, gestoría, registro, tasación y el AJD se quedaba fuera a raíz del último Real Decreto. Con la nueva normativa, cuando entre en vigor, serán los bancos quienes asuman todos estos gastos, salvo la tasación, pero el cliente seguirá pagando los gastos ocasionados por la compraventa. En principio, para el cliente supondrá un ahorro de 2.000 euros para una hipoteca media de 150.000 euros.

Para entender cómo quedará el reparto de gastos hipotecarios con la nueva ley hay que tener en cuenta que cuando se compra una vivienda con hipoteca se formalizan dos operaciones. Por un lado, la adquisición de la casa y, por otro, la constitución del préstamo hipotecario.

Ambos procesos generan cada uno gastos asociados de notaría, gestoría, impuestos, tasación y tasas registrales. Hasta ahora el cliente corría con todos ellos, aunque en 2015 el Tribunal Supremo estableció que los bancos debían hacerse con la mitad de los gastos notariales, pero la sentencia está pendiente de ratificación por parte del TJUE.