Es un hecho y un problema que viene desde siempre. No hacía falta que subiera el euríbor para no poder hacer frente al pago de tu hipoteca. Y mientras muchos siguen pensando que no poder pagar, tiene que estar ligado a una situación económica catastrófica, yo no dejo de cerrar acuerdos extrajudiciales de cancelación total de las deudas, sin importar en absoluto los ingresos del deudor.
Y es que dedicarse a resolver situaciones de impago en préstamos hipotecarios es una profesión apasionante. Sobre todo, cuando el conocimiento adquirido te permite transmitir calma y paz a todas esas personas que dejan de dormir porque no pueden vivir si siguen haciendo frente al pago de su hipoteca. O a esas otras que tampoco descansan porque ya dejaron de pagarla hace tiempo y esperan su condena como si fuera una “muerte lenta” sin saber que existen opciones. Muchas opciones.
Y mientras van pasando los años y dejas atrás a tantísimas personas que siempre te recordarán por ser su “salvavidas”, de vez en cuanto aparece en las noticias un desahucio y piensas: ¿Por qué?.
A día de hoy, sabiendo todo lo que sé, puedo decir que no siento pena ni empatía y explicaré por qué.
Existen cuatro tipos de perfiles de “deudores” hipotecarios:
- Los que dejan de pagar su hipoteca y de manera responsable se ponen en manos de expertos profesionales que sabemos cómo dejarlos a cero de todas sus deudas, asumiendo que ese inmueble lo van a perder.
- Los que dejan de pagar su hipoteca y al no tener recursos económicos para contratar a un buen profesional, se van dejando asesorar por diferentes Plataformas gratuitas de ayuda.
- Los que dejan de pagar su hipoteca y se ponen en manos de profesionales que no lo son en absoluto y les hacen perder su dinero.
- Los que dejan de pagar su hipoteca y no hacen nada.
Qué pasa con quienes no pagan la hipoteca pero acuden a un profesional.
Tal vez parezca sorprendente esto que voy a decir, pero se puede defender a muerte a una persona que no pueda pagar su hipoteca y trabajar mano a mano con el acreedor remando juntos en una misma dirección.
Eso es lo que transforma a un profesional de este sector, en un muy buen profesional y es lo que determinará el éxito de la operación en favor siempre del deudor y con la aprobación del acreedor.
Es por ello que el que tenga la suerte de poder contar con un muy buen profesional siempre será el que consiga volver a empezar dejando sus deudas atrás (hipoteca, ibi, comunidad, embargos…), dándose la posibilidad de emprender un nuevo camino ilusionante que pueda sostener financieramente.
Este tipo de personas dejan de sentir apego por ese inmueble que van a perder y consiguen asumir su situación transformando la adversidad en oportunidad.
Qué pasa con quién impaga la hipoteca pero no contrata a un buen profesional.
Las Plataformas gratuitas de ayuda al deudor hacen una labor social importante. Generalmente las personas que acuden a ellos son aquellas que no tienen recursos económicos. Allí pueden obtener información referente al Código de las Buenas Prácticas y las diferentes medidas de protección que actualmente se contemplan para los que son considerados “deudores hipotecarios sin recursos” que, como ya sabemos, tienen que cumplir con una serie de requisitos según marca el Real Decreto Ley 6/2012 de 9 de marzo que posteriormente ha sido modificado por el Real Decreto Ley 19/2022 de 22 de noviembre, estableciendo nuevas medidas urgentes de protección para aliviar la subida de los tipos de interés en préstamos hipotecarios de la vivienda habitual.
Es valiosa la información que ellos aportan, pero estas medidas no son infinitas, ni tampoco aplicables a todo el mundo que las quiera solicitar.
Supongo que, con el fin de ayudar, intentan por todos los medios mantener a esas personas dentro de sus casas porque no tienen a donde ir, pero hay un problema. No mantienen comunicación alguna con los acreedores.
Les suelen hacer creer que tendrán la posibilidad de conseguir una dación en pago con alquiler social, pero las hipotecas las van cediendo de bancos a fondos y de fondos a inversores.
Los alquileres sociales solo los conceden algunas entidades bancarias en base a los ingresos y por supuesto, antes tienen que aceptar la dación en pago.
Si pasa el tiempo y esa deuda cae en un fondo, olvídate de alquiler social.
Es un gran problema porque las expectativas que se les crea a esas personas, la mayoría de las veces no se pueden cumplir, pero ellas no lo aceptan porque siempre conocen a alguien a quien le salió bien y creen que aguantando lo conseguirán.
Este perfil se reconoce fácilmente pues son personas que no asumen ni aceptan que si no pagas la hipoteca, la casa en la que vives tarde o temprano la pierdes. Son personas que no escuchan ni negocian con el acreedor pues se creen que tienen todos los derechos y ninguna obligación. Cuando llega el lanzamiento, lo que nadie cuenta es que se les dieron alternativas para evitarlo incluso ofreciéndoles dinero, además de la cancelación de su deuda y no las quisieron escuchar.
Los que dejan de pagar su hipoteca y se ponen en manos de profesionales que no lo son y pierden dinero.
Por desgracia sigue pasando. Como en todas las profesiones, existen los oportunistas que se aprovechan de las vulnerabilidades de las personas. Suelen ser abogados expertos en cualquier otro ámbito... (puedes ser un fabuloso otorrino o un experto cardiólogo. Si tienes que operar tu corazón, evidentemente tendrá que hacerlo el segundo, pues con esto lo mismo).
No vale con ser abogado. Debe ser un abogado experto en derecho bancario y alguien que demuestre a través de una conversación que el objetivo no es esperar a que llegue una demanda de ejecución hipotecaria a la que oponerse. El objetivo debe ser resolverlo mediante un acuerdo extrajudicial y si llegara la demanda ente medias, por supuesto habrá que oponerse.
Me he encontrado con muchas personas que, cansadas de ser engañadas, ya no confiaban en nadie.
Su intención siempre fue la correcta y éstas sí que son víctimas de verdad. Por suerte para ellas, siempre existirá una alternativa con la resolver todo en el último momento si dan con el profesional adecuado. Siempre se puede evitar un desahucio.
Los que dejan de pagar su hipoteca y no hacen nada.
Este ultimo caso es lo más parecido a inmolarse y no creo que sea necesario explicar los motivos. Si dejas de pagar una hipoteca y no te pones en manos de nadie que te ayude a negociar. Si tampoco haces el intento de hacerlo tú, contestando a las llamadas en las que posiblemente te estén proponiendo llegar a un acuerdo amistoso de cancelación de deuda.
Si te llega la demanda de ejecución hipotecaria y tras la subasta, una vez que el acreedor se adjudique el inmueble, sigues metido dentro sin dar señales de vida… Te llegará el desahucio y seguramente también te quedarás con deuda.
El tipo de personas que hacen esto suelen ser aquellas que dejan de pagar la hipoteca y se marchan a su país de origen dejando la vivienda vacía con un alto riesgo de que sea okupada.
O las que se aprovechan hasta el ultimo momento de la renta de una familia que vive en ese inmueble de alquiler y que posteriormente serán a las que desahucien sin tener culpa de nada.
También existen personas que por ignorancia o miedo a enfrentarse a su realidad se esconden y no dan la cara.
Trabajar para defender al deudor y saber cómo es y piensa el acreedor te da mucho poder, pero ese “poder” nunca debería utilizarse para tensar la cuerda y hacer creer a una persona que no ha podido pagar su hipoteca, que puede mantenerse en una posición de soberbia y negación ante cualquier propuesta amistosa.
La gran mayoría de las entidades bancarias y sobre todo los fondos lo último que quieren es llegar al desahucio. Conociendo la cantidad de alternativas beneficiosas que se le ofrece a una persona que impaga un préstamo hipotecario, considero importante hacer un ejercicio de responsabilidad y dejar de culpar por defecto siempre a los mismos.
Si no puedes pagar tu hipoteca, hay que negociar. Seamos justos. Ni los buenos son tan buenos ni los malos tan malos.
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