Feliz Año Nuevo, Feliz 2022.

 

"Que lo mejor del año que acaba, sea lo peor del año que comienza"

Qué casa me puedo permitir comprar y cómo conseguir una Hipoteca sin ahorros previos.

Ha llegado el momento de buscar un nuevo hogar, ya sea porque te quieres independizar, encontrar una vivienda mejor o dar el salto de inquilino a propietario.

Pero antes de que empieces a rastrear el mercado en busca de la casa perfecta a tus necesidades y aspiraciones, lo primero que debes hacer es saber qué vivienda te puedes permitir en función de tu situación financiera, familiar y laboral. Ese será el primer paso para delimitar tu presupuesto y tus opciones, así como la hipoteca que necesitas para adquirir el inmueble.

Cómo calcular el presupuesto máximo

Una manera sencilla de conseguirlo es a través de la herramienta online Qué casa te puedes permitir, con la que descubrirás en pocos segundos el tipo de vivienda y de hipoteca que más se adapta a tus circunstancias actuales.

Para ello solo tienes que introducir algunos datos relativos al área geográfica en la que te gustaría que estuviera la casa, si el objetivo de la compra es vivir en ella, destinarla a la inversión o convertirla en una segunda residencia, el ahorro inicial del que dispones y las condiciones en las que realizarías la compra. La herramienta analiza tus datos y te ofrece un resultado con el presupuesto al que puedes acceder. Es, en definitiva, una forma fácil y rápida para orientar la búsqueda de tu futuro nuevo hogar.

Uno de los escollos más habituales a la hora de encontrar una hipoteca con la que financiar la operación es la falta de ahorros, sobre todo en el caso de jóvenes. Y aunque no tener un colchón económico previo es un obstáculo importante, no es definitivo, ya que existen diferentes fórmulas para poder financiar la compra de tu casa ideal con las mejores condiciones posibles. Repasamos las alternativas que hay sobre la mesa:

Por qué se necesitan ahorros para pedir una hipoteca.

Puede resultar extraño que, para pedir una hipoteca, se necesite contar con ahorros, precisamente porque cuando necesitamos un préstamo para la compra de una vivienda es porque no contamos con el dinero suficiente como para poder adquirirla.

Hay que tener en cuenta que la mayoría de las hipotecas que concede la banca no cubre el 100% del importe de la vivienda. Por regla general, el dinero que presta un banco mediante una hipoteca suele situarse como máximo en el 80% del precio. El 20% restante del precio de la casa lo tiene que poner el comprador. Además, también hay que sumar un 10% adicional que gastaremos en la transacción en forma de comisiones de apertura de hipoteca, tasas de gestión, impuestos, etc.

Por tanto, la falta de ahorros a la hora de solicitar una hipoteca suele ser un gran obstáculo para poder conseguirla, aunque no es una misión imposible. Hay opciones que permiten comprar una casa sin necesidad de contar con un colchón económico inicial.

Cómo conseguir una hipoteca sin ahorros.

A pesar de que los ahorros siempre ayudan, hay alternativas para quienes no disponen de ellos. Estas son las más destacadas:

Comprar un piso del banco.

Una manera de acceder a una vivienda a pesar de la falta de ahorros es comprar un piso de un banco. A raíz de la crisis de 2008, las entidades bancarias han acumulado gran cantidad de capital en forma de viviendas. Solo en idealista hay actualmente cerca de 30.000 inmuebles de bancos en venta, y la mayoría son casas y pisos. Sin embargo, el negocio principal de las entidades bancarias no es el inmobiliario.

Por eso, los bancos ofertan estos inmuebles a precios mucho más asequibles que otros inmuebles similares, a través de campañas de descuentos o de viviendas por importes bajos, muchas veces inferiores a 100.000 euros. Además, también ofrecen hipotecas adaptadas a este tipo de compra. Estas hipotecas ofrecen condiciones particularmente ventajosas para los contratantes, ya que el propio banco es el primer interesado en deshacerse de este tipo de pisos que tiene en su haber, por lo que a menudo financian más de ese 80% estándar.

Aportar otra vivienda como garantía.

Si dispones de otra vivienda en propiedad sin hipoteca o con un saldo pendiente muy bajo, otra alternativa es aportar ese inmueble como garantía, de tal manera que el banco hipoteca ambas propiedades y así puede estar dispuesto a financiar un importe superior y compensar esa falta de ahorros.

Eso sí, has de tener en cuenta que estás poniendo en riesgo también esta propiedad, y que no podrás venderla sin cancelar antes la parte de hipoteca por la que responda este inmueble.

Complementar lo que falta con un préstamo personal.

Una tercera opción para comprar una vivienda a pesar de la falta de ahorros es completar lo que falta de la hipoteca a través de un préstamo personal. Sin embargo, esta opción conlleva riesgos y requiere hacer correctamente los cálculos de forma previa para que el cliente se asegure de que va a tener capacidad para pagar a la vez el préstamo y la hipoteca. Esta alternativa supone un riesgo de sobreendeudamiento.

Además, conviene tener presente que hay bancos que pueden denegar la hipoteca si ven que los ahorros aportados vienen de un préstamo personal reciente, por lo que podrías quedarte con un préstamo personal, pero sin hipoteca.

Contar con un avalista.

Otra opción que facilita acceder a una hipoteca a pesar de la falta de ahorros es contar con un avalista. Los avales son figuras que se responsabilizan de la deuda contraída con el banco en el caso de que el contratante no pague; es decir, que deben hacerse cargo de la deuda en caso de que el hipotecado no pueda pagar la cuota del préstamo, y responde solidariamente por la totalidad de la deuda y con todos sus bienes.

Para ello, es necesario que los avalistas sean solventes, tengan estabilidad financiera y unos ingresos suficientes como para asumir el pago, y habrá que presentar un aval que dé seguridad al banco que vaya a conceder el préstamo como, por ejemplo, un inmueble que el avalista tenga en propiedad.

Lo más habitual es que los avalistas sean los padres de los contratantes de la hipoteca, aunque no es una opción recomendable, ya que su situación financiera puede verse comprometida si están a las puertas de la jubilación o, lo que es peor, cuando ya están cobrando una pensión. Y es que, en caso de impago, el banco acudirá a los avalistas para recuperar su dinero, lo que podría implicar que el banco se quedase con la casa que se ha puesto como aval de la hipoteca.

Para evitarlo existe la figura del aval parcial, lo que permite garantizar únicamente parte del préstamo y no la totalidad ni durante toda la vida de la hipoteca.

Acudir a un intermediario financiero.

Por último, una de las mejores opciones a la hora de acceder a una hipoteca cuando se está en una situación de falta de ahorros es a través de un intermediario financiero. Existen diferentes tipos, desde personas físicas a brókeres hipotecarios profesionales que facilitan el acceso a la mejor hipoteca teniendo en cuenta las condiciones concretas de nuestro perfil.

La principal ventaja de contar con un intermediario financiero es que son figuras que disponen de más y mejor información sobre el sector hipotecario. De este modo, cuentan con una perspectiva mayor que los particulares, lo que les permite analizar mejor cada caso e identificar el producto hipotecario que mejor se ajusta a cada persona.

En este punto conviene tener en cuenta que en algunos casos hay que asumir el coste de los intermediarios, que llegan a cobrar a los clientes hasta el 5% del importe de la hipoteca. En otros casos, en cambio, el servicio es gratuito, ya que el coste lo asumen los bancos.

La importancia de encontrar la solución adecuada a cada persona.

A la hora de contratar una hipoteca sin ahorros, es muy importante saber escoger el producto que mejor se adapta a nuestras condiciones reales, porque una vez que se concede y se firma ya no hay vuelta atrás. El préstamo hipotecario va a suponer un gasto muy importante durante los próximos 20 o 30 años. De hecho, en gran medida, determina el nivel de gasto que podremos asumir durante esos años.

Por eso, es esencial saber escoger un producto hipotecario adecuado a nuestras necesidades, pero también a nuestra circunstancia individual real. En otras palabras, es importante asumir qué nos podemos permitir y qué no.

   

Restricciones COVID por Comunidades Autónomas.

Cataluña, Murcia, Asturias, Navarra y Aragón son, por el momento, las Comunidades Autónomas que han adoptado las restricciones más duras para afrontar la sexta ola del coronavirus, con la variante 'ómicron', frente a otros Ejecutivos autonómicos, como los de Madrid, Castilla-La Mancha, Extremadura y Castilla y León, que han optado, a fecha de hoy, por no tomar medidas adicionales para encarar la subida masiva de los contagios de Covid-19.

No obstante, de cara a esta última semana del año y con la vista puesta también en Nochevieja, algunas comunidades autónomas están estudiando si implantan nuevas medidas para afrontar el récord de nuevos contagios y el incremento de la incidencia acumulada.

Pinche Aquí para leer toda la Información por Comunidades

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Gracias a todos nuestros Clientes y Amigos.

" La gratitud no es sólo la mayor de las virtudes. Está emparentada con todas las demás".

"Queremos personalmente darles las gracias, por haber depositado su confianza en nuestra Compañía Portal Villa Real a lo largo de este año 2021, tanto para Vender su Vivienda, Alquilarla, Comprarla, y/o cualquier servicio que le hayamos podio prestar.

 

Nuestra política es involucrarnos mucho, o poco, según requerimiento para asegurar su satisfacción con nuestro Servicio. Nosotros nos tomamos nuestras responsabilidades muy en serio.

 

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Consejos para negociar el precio de una Vivienda.

Una buena compra de vivienda comienza antes de iniciar la búsqueda de piso o casa. Es necesario tener muy claros un conjunto de aspectos que son los fundamentales de una buena operación. Esta acaba cuando negocias un precio que no compromete tu economía presente y futura con la parte vendedora. Te damos las claves para poder negociar bien el precio que quieres pagar por tu nueva casa antes de buscarla y cuando ya la has encontrado.

ANTES:

Antes de empezar a buscar tu casa, ten en cuenta estos aspectos que te ayudarán a saber qué precio puedes pagar por ella y cómo negociarlo.

Conoce la situación del mercado inmobiliario.

La oferta, la demanda y el precio de la vivienda están muy condicionados por algunos factores que conviene tener presente si decides comprar. El mercado inmobiliario depende mucho del contexto económico, la situación económica de las personas, el acceso al crédito y el marco legal.

Cuando todos estos elementos se ponen a favor, hay más operaciones de compraventa, se conceden más hipotecas y crecen los precios. Por el contrario, cuando algunos de estos factores no acompañan - crisis económica, precariedad laboral, dificultades de financiación o aumento de impuestos - cae la demanda y se moderan los precios. Por lo tanto, si hay poca demanda tendrás más capacidad de negociar el precio.

Infórmate, consulta las fuentes oficiales, habla con expertos, lee sobre el tema... El mercado siempre está cambiando y es importante que lo sepas porque condiciona tu estrategia en la negociación del precio.

Fíjate un presupuesto.

El precio siempre lo tienes que poner tú, porque sólo tú conoces a fondo tu situación económica y tus posibilidades.

Fija un presupuesto que puedas asumir, que incluya el precio de la vivienda, los gastos correspondientes (aproximadamente un 15% del precio de compra) y un presupuesto adicional para reformas y mobiliario en caso necesario.

No subestimes los gastos que deberás afrontar, ni aproveches para inflar la financiación necesaria sin motivo.

Si solicitas una hipoteca, debes tener muy claro qué gasto mensual podrás asumir sin poner en riesgo tu economía personal o familiar. La recomendación habitual es que el importe de la cuota no supere el 30% de los ingresos mensuales.

Habla con el banco.

En paralelo al presupuesto que te has fijado, habla con tu banco para conocer tu capacidad de financiación. Una vez la sepas, pide todas las opciones de financiación posibles y las respectivas simulaciones para conocer qué cuota mensual te tocaría pagar en cada caso.

Cuanto menor sea la duración del préstamo, mejor para ti, porque pagarás menos intereses aunque las cuotas sean más elevadas. El banco te ofrecerá bonificarte las cuotas hipotecarias con la contratación de productos. Estudia si te compensa y te interesa, y sobre todo suma todo el coste mensual de las cuotas.

Cuando tengas toda la información, compara las condiciones de tu banco con las de otros bancos. Una hipoteca es una deuda que asumirás durante décadas y que supone el gasto mensual más importante en la mayoría de hogares. Analízala a fondo.

Estudia la zona que te interesa.

Una vez tengas claro tu presupuesto, podrás escoger la zona. Es fundamental que estudies muy bien el mercado en la zona concreta que has elegido, porque no siempre coincide con el contexto general del mercado inmobiliario.

Estudia los precios de viviendas de tu gusto y averigua también si se están haciendo muchas o pocas operaciones. Cuanto menor sea la demanda, más poder tendrás a la hora de negociar.

DESPUES:

Cuando ya hayas encontrado tu casa, ten en cuenta estos aspectos que te ayudarán a saber qué precio puedes pagar por ella y cómo negociarlo.

Controla tus emociones.

Las decisiones económicas irracionales son muy frecuentes, cuestan poco de tomar y algunas veces mucho más que superar.

Hay que estar muy alerta. Sobre todo cuando te "enamoras" de un piso y te olvidas de aspectos tan importantes como el presupuesto y tus necesidades reales. No tomes decisiones precipitadas, ni te dejes presionar por nadie. Sé paciente.

Compra a tu precio.

Recuerda que te has tomado tu tiempo para fijar un presupuesto y estudiar tu capacidad de endeudamiento. No te apartes. Conviene recordar que hacer una buena compra depende de comprar al precio adecuado.

Cuando hagas una oferta, hazla a la baja, para que te quede recorrido hasta el "tu precio" y puedas seguir negociando con la parte vendedora sin excederte de tu presupuesto.

Salta las barreras psicológicas.

Si dispones de presupuesto para comprar una vivienda de 190.000 €, no te limites a buscar por debajo de los 200.000 €. Algunos vendedores ponen su piso a la venta por 210.000 € pero pueden estar dispuestos a venderlo por menos.

En el mercado actual, muchos vendedores fijan un precio de venta un 20% superior al precio de mercado. En este caso, podrías terminar comprando por 175.000 € un inmueble que su propietario había sacado al mercado por 210.000 €.

Genera confianza.

En toda negociación, es fundamental transmitir respeto, seguridad y confianza a la otra parte. En este caso, ante la agencia inmobiliaria y el propietario/a.

Una actitud positiva te puede dar una ventaja respecto de otros compradores, mientras que una actitud negativa te puede perjudicar. Naturalmente, las emociones también interfieren en las decisiones de la parte vendedora.

Usa tu creatividad.

Muchas negociaciones atascadas llegan a buen puerto gracias a una idea de una de las partes. Quizás has calculado invertir 190.000 € en comprar una vivienda y 20.000 € en reformas y mobiliario, y la parte vendedora no quiere bajar el precio de 200.000 €.

Ofrécele el precio que pide a cambio de que realice reparaciones y te deje electrodomésticos o mobiliario por valor de 10.000 €. A efectos prácticos, tú te habrás mantenido dentro de tu presupuesto y la otra parte creerá haber cumplido su objetivo de vender por 200.000 €.