Una vez tenemos nuestra casa elegida, es hora de buscar hipoteca. Para ello, el primer paso que debemos dar es comparar las hipotecas disponibles y, una vez tengamos varias en mente, solicitar información. Cada uno de los bancos nos pedirá cierta documentación, tanto personal como del inmueble que queremos comprar, para evaluar si la operación es o no viable.
Veamos en detalle qué documentación nos solicitará el banco para tenerla preparada en el momento de enviarla y que el proceso sea mucho más ágil y rápido. Debemos tener en cuenta que prácticamente todos los bancos nos pedirán la misma documentación, aunque sí puede variar un poco de una entidad a otra.
Documentación para evaluar la situación del inmueble al solicitar hipoteca:
Por un lado, el banco nos solicitará cierta documentación para conocer dónde se encuentra el inmueble, si este está o no libre de cargas, cuál es su valor, y otro tipo de información adicional.
Para resolver al banco las dudas en este aspecto deberemos aportar:
- Dirección del inmueble.
- Copia simple del registro de la propiedad, para comprobar si la propiedad está o no libre de cargas.
- Contrato de arras (en el caso de que ya lo tengamos firmado) o contrato de compraventa.
- Tasación de la vivienda (si ya contamos con una tasación homologada) para conocer, además del valor de compra, el valor de tasación del inmueble. Debemos tener en cuenta que muchos de los bancos conceden financiación en base al menor valor entre tasación o compra-venta.
Documentación para evaluar la solvencia del hipotecado al solicitar hipoteca:
Debemos cumplir con ciertos requisitos para que un banco nos conceda la hipoteca; son los que la entidad bancaria deberá comprobar para realizar el estudio de la hipoteca.
Además, una vez evaluados dichos requisitos, como por ejemplo tener cierta estabilidad laboral, antigüedad o la edad del solicitante, entre otros, utilizará esta documentación para verificar que la operación es viable en términos de financiación.
Veamos en detalle qué documentos nos solicitarán para estudiar la viabilidad de nuestra hipoteca y por qué:
- Copias de los DNI de ambos titulares, si hubiera más de uno. Este paso es para poder identificar a los futuros hipotecados y conocer su edad.
- Últimas 3 nóminas. Con esta documentación el banco estudia la tasa de esfuerzo de la operación. Hay que tener en cuenta que no debemos destinar más del 35% de nuestros ingresos mensuales al pago de la hipoteca y otros préstamos. La cuota máxima que podremos pagar por nuestra hipoteca debe ser, como máximo, el 35% de nuestros ingresos netos mensuales.
- Última declaración de la renta. En este caso se utiliza esta documentación para tener distinta información, como conocer a los miembros de la unidad familiar, si disponen de otras propiedades, sus rendimientos del trabajo brutos anuales, etc.
- Informe de vida laboral. Con esta documentación se pretende conocer tanto los años cotizados (si tenemos una vida laboral muy breve probablemente no pasemos el scoring de los bancos), y la estabilidad laboral (antigüedad, si se ha estado en desempleo recientemente, etc.)
- Contrato laboral. Este documento no se solicita en todos los casos, solo para aquellas personas que no cuenten con mucha antigüedad, para conocer el tipo de contrato que tienen, el salario bruto anual o si se encuentran en periodo de pruebas en su trabajo.
- Movimientos de otras cuentas. Generalmente los bancos solicitan los movimientos de los últimos 3 – 6 meses de la cuenta bancaria donde se tengan domiciliados los ingresos. En esta ocasión al banco le interesa conocer si se tienen descubiertos en cuenta, si se pagan otras cuotas de préstamo y por qué importe, verifica que coincida el dato de las nóminas con lo ingresado en cuenta, y, sobre todo, para ver nuestra capacidad de ahorro. También será imprescindible presentar un justificante de saldos en el que aparezca que disponemos del capital suficiente para hacer frente a la entrada de la hipoteca.
- Existencia de otros préstamos. Si tenemos otros préstamos vigentes, también nos solicitarán los últimos 3 recibos del préstamo y su cuadro de amortización, para observar el capital pendiente y la fecha de finalización del préstamo.
Hay casos particulares en los que los bancos suelen requerir información extra. Por ejemplo, si se es autónomo o funcionario, la documentación varía. En el caso de los autónomos solicitarían la siguiente información adicional:
- Últimas declaraciones trimestrales del IVA e IRPF.
- Resumen anual del IRPF y última declaración de la renta.De forma adicional, es recomendable presentar algo más de información sobre el negocio, algún tipo de informe en el que conste la trayectoria del negocio y su buen funcionamiento.
- En el caso de los funcionarios de carrera será imprescindible presentar la toma de posesión, ya que no se cuenta con un contrato laboral como tal.
Por otro lado, es importante destacar que con la ayuda de un asesor hipotecario podemos enviar la misma documentación a distintas entidades. Y es que los asesores hipotecarios colaboran con un gran abanico de bancos y son ellos los que se suelen encargar de enviar la documentación para recibir distintas ofertas.
Por último, debemos tener en cuenta que no todos los bancos conceden financiación para cualquier tipo de finalidad. Algunos, por ejemplo, no conceden hipotecas autopromotor, hipotecas para no residentes ni, incluso, subrogaciones de hipoteca.
Un asesor hipotecario nos ayudará a encontrar el banco que mejor se adapte a nuestras necesidades y a resolver todas nuestras dudas.
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