El contenido de tu CIRBE es un elemento que cualquier entidad valorará antes de prestarte dinero: conoce qué es y cómo te afecta.
Si estás pensando en solicitar un crédito o un préstamo hipotecario, es probable que te preguntes cómo valoran las entidades el riesgo asociado a prestarte dinero y cómo saber si eres un cliente deseable para ellas. Una de las herramientas a disposición de los bancos para conocer tu nivel de solvencia es precisamente el llamado fichero CIRBE, que consiste en una inmensa base de datos en la que se recoge información acerca del endeudamiento de personas físicas y jurídicas.
Para que sepas qué esperar en este tipo de procesos, te contamos qué es la CIRBE, qué información tiene sobre ti y cómo influye a la hora de limitar tu acceso a financiación.
¿Qué es la CIRBE y cómo funciona?
El acrónimo CIRBE responde a las siglas de Central de Información de Riesgos del Banco de España. Se trata de un registro o base de datos que recoge información acerca de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad declarante mantiene con sus clientes. Los bancos son los encargados de alimentar este registro mes a mes, siempre que la operación supere los 1.000 euros.
Es importante destacar que la CIRBE no funciona como un registro de morosos, si bien pueden aparecer en él determinadas situaciones de impago. Su función es permitir a las entidades prestamistas conocer el nivel de endeudamiento de una persona física o jurídica para que puedan valorar objetivamente el riesgo asociado a prestarles dinero.
¿Quién figura en la CIRBE?
No todas las personas físicas y jurídicas aparecen en la CIRBE: solo constarán aquellas que cuenten con un nivel de endeudamiento que supere los límites mínimos que recoge la normativa, y solamente mientras exista este endeudamiento.
Los créditos, préstamos personales, garantías o avales que no superen de forma agregada los 1.000 euros no constarán en este fichero, por lo que, si no dispones de ninguna deuda que supere esta cuantía, no tendrás por qué aparecer en este fichero.
Ten en cuenta que este límite cambió sustancialmente a partir de 2020, ya que, hasta entonces, el mínimo era de 9.000 euros, lo que dejaba fuera muchas operaciones de pequeña cuantía que podían suponer, de forma conjunta, un elevado nivel de endeudamiento, especialmente en forma de créditos o préstamos para consumidores.
¿Quién puede solicitar un fichero de la CIRBE?
Cualquier entidad declarante o intermediario de crédito inmobiliario (así como el Instituto de Crédito Oficial -ICO- en relación con los titulares cuyos préstamos haya avalado) puede iniciar una solicitud CIRBE, demandando información concreta acerca de una determinada persona física o jurídica siempre que esta le solicite una operación de riesgo, como puede ser la concesión de un crédito personal o una hipoteca.
Las mismas entidades podrán solicitar esta información cuando la persona interesada figure como obligado al pago o garante en documentos cambiarios o de crédito cuya adquisición o negociación haya sido solicitada a la entidad en cuestión.
Además, cualquier persona física o jurídica puede acceder a la información que consta en la CIRBE sobre sí misma de forma gratuita a través del área de Solicitud de informes de riesgos por los titulares, donde se formalizará la solicitud de informe de riesgos. Sin embargo, no es posible realizar una consulta CIRBE sobre otras personas, ya que se trata de información confidencial.
¿Qué deudas aparecen en la CIRBE?
La Central de Información de Riesgos emite dos tipos de informe de riesgo:Informe agregado: Se proporciona tanto a las entidades como al titular, es individual para cada persona física o jurídica y proporciona datos agregados por cada tipo de riesgo. Esto significa que no se individualizan todos los préstamos del titular ni las entidades que los concedieron, pero sí el total del importe en cada tipología de riesgo. También constan de forma resumida los límites máximos de crédito y el crédito dispuesto, los tipos de garantías y los plazos. Y todo ello teniendo en cuenta los datos existentes a fecha de la última declaración mensual cerrada, así como a la declaración de seis meses antes.
Informe de riesgos detallado: Se emite solo a favor del titular e incluye el detalle de cada operación, es decir, el código que la identifica, el nombre de la entidad que la concedió, un detalle más concreto de la deuda y, en caso de que en alguna entidad consten riesgos agregados por importe inferior a 1.000 euros, el nombre de dichas entidades.
¿Qué préstamos aparecen en la CIRBE?
Teniendo en cuenta lo anterior, en el informe agregado de la CIRBE solo aparecerán los préstamos cuya cuantía conjunta o agregada dentro de la misma entidad superen los 1.000 euros.
Esta regla se aplica a cualquier tipo de deuda, y no solo a los préstamos. Por tanto, los pequeños préstamos, créditos, avales, etc. que no superen esta cuantía, no aparecerán.
En cambio, si solicitas un informe CIRBE para ti mismo (el llamado 'informe de riesgos detallado'), sí aparecerán las deudas que no alcancen los 1.000 euros.
¿Cómo solicitar mi CIRBE?
Cualquier persona física o jurídica susceptible de figurar como titular de un riesgo que pueda declararse a la CIRBE tiene derecho a obtener su informe de riesgos. Se trata de un trámite gratuito que puedes iniciar en este enlace.
Solicitar la CIRBE por vía electrónica.
La forma más sencilla de solicitar tu informe CIRBE es hacerlo por vía electrónica, cuyo uso es, además, obligatorio para personas jurídicas.
Basta con acceder a 'Petición de informes y Reclamaciones CIR' en el apartado de 'Tramitación' y utilizar firma digital o certificado electrónico como medio de identificación.
Solicitud presencial de la CIRBE
También es posible solicitar el informe CIRBE de forma presencial (siempre que seas persona física) pidiendo cita previa en la sede central del Banco de España o en cualquiera de sus sucursales, cumplimentando el formulario 'FDU-031 Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos', disponible en el apartado 'Tramitación'.
Solicitar la CIRBE por correo postal, ¿cómo hacerlo?
Para solicitar la CIRBE por correo postal deberás cumplimentar el formulario 'FDU-031 Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos' y dirigirlo firmado a la dirección del Banco de España - Central de Riesgos (C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid).
Junto con la solicitud deberás aportar la totalidad de la documentación requerida que corresponda. La entrega del informe se producirá en pocos días mediante correo certificado a tu domicilio y, si fuera necesaria información o documentación adicional, se te notificará a través de la misma vía.
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