El fallecimiento del titular o de uno de los titulares de una hipoteca conlleva cambios en dicho préstamo. Pero hay que tener muy claro que, en ningún caso, el fallecimiento supone la desaparición de la deuda. Por ello, es importante saber cómo afecta dicho fallecimiento al préstamo contratado, qué tipo de situaciones se pueden dar, las ventajas de contar con un seguro de vida o quién debe hacerse cargo de la deuda pendiente. Repasamos los distintos escenarios que pueden darse y algunas claves a tener en cuenta:
¿Qué pasa cuando fallece el único titular de una hipoteca?
En caso de fallecimiento de la persona que era la única titular de la hipoteca, los herederos se verán en alguna de las siguientes situaciones.
Rechazar la herencia.
Lo primero que debemos tener en cuenta es que la herencia es un derecho, no una obligación. Por eso, una opción con la que cuentan los herederos es rechazar la herencia. De este modo, también se rechaza la deuda contraída con el banco y no se tienen que hacer cargo de la hipoteca. No obstante, esta alternativa implica que los herederos también pierden la vivienda.
Aceptar la herencia en conjunto.
La opción más habitual es la de aceptar la herencia. En este caso, se hereda la vivienda y la hipoteca, y se tendrá que ejecutar una novación de hipoteca por fallecimiento. De este modo, los herederos pasan a ser los nuevos titulares de la hipoteca y dueños de la vivienda. A partir de ese momento, serán ellos los responsables del pago de la deuda en función de lo que estipule el contrato hipotecario.
Aceptar la herencia a beneficiario de inventario.
Otra opción que merece la pena destacar es la de aceptar la herencia a beneficiario de inventario. En este caso, se acepta la herencia, incluida la deuda correspondiente a la hipoteca. Sin embargo, se hace una separación entre los bienes heredados y los bienes propios de los herederos, lo que permite que, en caso de impago, los herederos no tengan que responder con su propio patrimonio, sino solo con el patrimonio correspondiente a la herencia.
¿Qué pasa en el caso de una hipoteca con dos titulares si uno fallece?
La situación es diferente si la hipoteca tiene más de un titular. Lo primero que hay que tener en cuenta es que las hipotecas con varios titulares son solidarias. Es decir, todos los titulares deben responder por la totalidad de la deuda, no solo por la parte correspondiente a cada uno de ellos. De este modo, en el caso del fallecimiento de un titular de la hipoteca, el otro titular debe asegurarse de que las cuotas de la hipoteca se siguen abonando en su totalidad si no quiere que el banco pueda iniciar un proceso de embargo de la propiedad.
Entonces, ¿qué pasa con una hipoteca con dos titulares cuando uno fallece? Principalmente, pueden darse dos situaciones:
Que el cotitular sea el único heredero.
Es lo más habitual en el caso de una hipoteca cuyos titulares sean una pareja y uno de los miembros fallezca. En este caso, la herencia del fallecido pasa a su cónyuge, lo que incluye también su parte correspondiente de la vivienda y, también, la hipoteca. No obstante, hay que tener en cuenta que es necesario acudir al banco para notificar el fallecimiento y la nueva situación. En esta situación se debe quitar a un titular de la hipoteca por fallecimiento mediante una novación y hacer que en el contrato hipotecario figure el cotitular vivo como único titular de la hipoteca.
Que los herederos incluyan a otras personas.
Esta situación es habitual cuando fallece uno de los cónyuges de la pareja pero, además, dicha pareja contaba con hijos. En este caso, la parte de la casa correspondiente al fallecido se divide entre todos los herederos, que suelen incluir tanto al cónyuge vivo como a los hijos. Más allá de la propiedad de la vivienda, es importante realizar una novación o cambio de titular de la hipoteca por fallecimiento. En este caso, se debe dejar constancia de quién es la persona o personas que harán frente a la deuda hipotecaria, puede ser el cotitular vivo o este junto con los herederos.
¿Qué pasa con la hipoteca si fallece el titular y existe un seguro de vida?
Cada vez más bancos ofrecen a los clientes la posibilidad de contratar un seguro de vida por parte del titular o titulares para mejorar las condiciones de la hipoteca. ¿Qué significa esto? Que, en caso de fallecimiento, el seguro responde de la deuda parcial o totalmente, según el tipo de seguro contratado. Este tipo de seguros suele facilitar mucho el proceso de herencia de la deuda hipotecaria, por lo que es muy recomendable contar con él. Para poder reclamar este tipo de seguros, es necesario enviar la documentación que certifica el fallecimiento del titular del préstamo a la compañía de seguros y al banco.
¿Qué pasa con el avalista en caso de fallecimiento del titular de la hipoteca?
Otro aspecto importante es el papel que juega el avalista, la persona que se compromete a que dicha hipoteca se pagará en el momento de la firma. Es decir, en caso de impago, será la persona que responderá de la deuda ante el banco. Así pues, si fallece el titular, esta responsabilidad del avalista sigue vigente y el banco podrá exigirle que haga frente a la deuda, según los términos estipulados en el contrato hipotecario.
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